La Unidad de Defensa del Consumidor del Ministerio de Economía analizó cómo se publicitan los créditos al consumo en la televisión abierta uruguaya y detectó una tendencia, que es que los anuncios destacan la rapidez para acceder al dinero, pero dejan en segundo plano información clave como el costo total del préstamo, los intereses, los plazos o las consecuencias del atraso en los pagos.
El estudio se basó en 17 piezas publicitarias emitidas entre julio y agosto de 2025, y también advierte sobre el uso de mensajes emocionales orientados a generar sensación de urgencia, especialmente entre sectores con ingresos ajustados.
La socióloga Laura Font, asesora de la Unidad de Defensa del Consumidor y una de las autoras del trabajo, explicó en Informativo Carve de Cierre que la investigación surgió a partir del aumento de consultas, reclamos y denuncias vinculadas a servicios financieros y reestructuración de deudas.
“Nos interesa estar atentos a las tendencias del mercado y también a las tendencias en reclamos y denuncias. En materia de servicios financieros vienen creciendo las consultas y particularmente las vinculadas a la reestructuración de deudas”, señaló.
Según explicó, uno de los principales hallazgos es que cuando las publicidades ofrecen un producto concreto de crédito, la información presentada suele ser insuficiente para que el consumidor pueda tomar una decisión plenamente informada.
Entre los datos que más frecuentemente faltan aparecen el monto final a pagar por el préstamo y las tasas de interés moratorio, es decir, los recargos aplicados cuando una cuota no se paga en fecha.
“En ninguna de las piezas analizadas estaba incluida la tasa de interés moratorio, que es justamente lo que conduce al sobreendeudamiento cuando una persona entra en situación de impago parcial o total”, indicó.
Font explicó que muchas publicidades informan cuánto dinero se puede obtener, pero omiten cuánto terminará pagando efectivamente el consumidor. “Te dicen ‘te prestamos 40.000 pesos’, pero no cuánto vas a terminar pagando”, ejemplificó.
El informe también distingue entre publicidades orientadas al posicionamiento de marca y aquellas que funcionan como oferta concreta de crédito. En estas últimas, según la investigación, se detecta el uso de “ganchos comerciales” que buscan acelerar la toma de decisiones.
“Te dicen ‘llamame por WhatsApp y rapidísimo lo obtenés’. Ahí opera un gancho comercial que busca que la persona establezca el contacto antes de comparar otras opciones o analizar toda la información”, sostuvo.
Además, la investigación detectó una fuerte apelación emocional en los mensajes, vinculada a situaciones cotidianas o necesidades urgentes, como pagar útiles escolares, afrontar gastos de salud o resolver problemas económicos inmediatos.
“Se genera una sensación de urgencia junto con un lenguaje de proximidad afectiva y un llamado a decidir rápido. Eso promueve decisiones de peor calidad para el consumidor”, afirmó.
Font remarcó que el fenómeno del sobreendeudamiento es complejo y que muchas personas recurren al crédito para cubrir gastos básicos o incluso pagar otras deudas. En ese contexto, consideró fundamental mejorar la educación financiera y la claridad de la información ofrecida.
Consultada sobre posibles sanciones a las empresas, aclaró que el estudio tuvo un carácter investigativo y no de fiscalización. “Este trabajo no tuvo un afán sancionatorio, sino de investigación. Lo que buscamos es aportar elementos para una discusión que requiere al Banco Central, las empresas, la academia, la defensa del consumidor y otros actores sentados en la misma mesa”, indicó.
La Unidad de Defensa del Consumidor continuará monitoreando las publicidades y trabajando junto al Banco Central en estrategias de información y acompañamiento a personas con problemas de endeudamiento.
Font destacó además que, a través de un convenio con el Banco Central, la unidad realiza mediaciones entre consumidores y acreedores para facilitar refinanciaciones y reestructuras de deuda. Según señaló, cerca del 80% de esas mediaciones logra acuerdos.
La asesora también adelantó que la unidad viene desarrollando otras investigaciones vinculadas a prácticas de consumo, entre ellas un estudio sobre “patrones oscuros” en el comercio electrónico, es decir, diseños de plataformas digitales orientados a influir en determinadas decisiones de compra.
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